삼촌의 돈 수업<3> 왜 월급은 오르는데 통장은 그대로일까?(구조적 가난의 함정)

월급은 늘어도 잔액은 그대로다. 더 열심히 일하고, 더 똑똑해졌는데도 삶은 나아지지 않는다. 이 문제는 개인의 의지나 절약 부족의 문제가 아니다. 구조적 가난의 원리를 이해하지 못했기 때문이다. 이 글은 ‘가난이 반복되는 구조’를 해부하고, 개인이 그 흐름에서 벗어나는 방법을 탐구한다.

 

노력은 늘었는데 남는 게 없다 — 시스템의 문제

삼촌은 조카에게 말했다. “조카야, 네가 아무리 열심히 일해도 남는 게 없는 건 네 잘못이 아니야. 시스템의 문제야.” 우리는 소득이 늘어날수록 여유가 생길 거라 믿지만, 현실은 다르다. 월급이 오르면 생활비가 늘고, 소비의 기준이 바뀐다. 심리학에서는 이를 ‘생활 수준 상승의 착각(Hedonic Adaptation)’이라 부른다. 그러나 진짜 이유는 단순한 심리 문제가 아니다. 구조적으로 우리의 돈은 벌자마자 사라지게 설계되어 있다. 세금, 사회보험료, 물가 상승, 금융비용, 구독경제, 이 모든 요소가 월급의 흐름을 미리 나눠 먹는다. 우리가 통장에 월급을 받기도 전에 이미 ‘자동 이체된’ 인생을 살고 있는 셈이다.
노력은 늘었지만, 시스템은 개인보다 빠르다. 돈이 머무를 틈이 없다. 이것이 구조적 가난의 출발점이다. 문제는 대부분의 사람이 ‘더 벌어야 한다’라는 방향으로만 반응한다는 점이다. 그러나 시스템은 벌이에 맞춰 자동으로 지출 구조를 확장한다. 그래서 해결책은 ‘더 벌기’가 아니라 ‘흐름을 재설계하기’다. 돈이 들어오고 나가는 순환의 구조를 다시 짜야한다.

 

구조적 가난의 메커니즘 — 소비가 아닌 구조의 함정

가난은 습관이 아니라 구조다. 구조적 가난은 한 개인이 아무리 노력해도 소득의 구조, 자본의 이동, 시장의 규칙이 개인보다 크기 때문에 생긴다. 예를 들어보자. 인플레이션은 명목소득을 올려주지만, 실질 구매력은 깎아 먹는다. 세금은 부를 분배하는 장치지만, 정보 격차가 큰 사람에게는 역으로 작동한다. 자산 가격 상승은 부자를 더 부자로 만들고, 노동자의 생활비를 높인다. 이 모든 요소가 보이지 않는 세금처럼 작동한다.
조카야, 네가 10년 전에 커피 한 잔을 3천 원에 마셨다면 지금은 6천 원이다. 그런데 너의 월급은 두 배가 되었니? 인플레이션이 가져간 것은 커피값이 아니라, 너의 ‘노동의 가치’다. 월급이 오를수록 세금과 물가는 더 빠르게 올라간다. 그 결과, 우리는 늘 같은 자리에 서 있다.
이 구조의 무서운 점은 사람들이 ‘나는 소비를 잘못했나?’라고 자책하게 만든다는 것이다. 하지만 문제는 지출의 크기가 아니라 돈이 빠져나가는 순서다. 자산가들은 돈이 들어오면 먼저 ‘투자 구조’를 만들고 남은 돈으로 소비한다. 반면 대부분의 사람은 소비 후에 남은 돈을 저축하려 한다. 순서가 다르면 결과도 달라진다. 구조적 가난은 순서의 문제에서 시작된다.

 

흐름을 바꾸는 첫 단계 — 돈이 새는 구조를 의식하라

삼촌은 이렇게 말한다. “돈은 도둑맞는 게 아니라, 스스로 빠져나가는 거야. 근데 대부분은 그걸 모르고 살아.” 우리가 의식하지 못하는 지출에는 세 가지 형태가 있다. 첫째, 반복 지출. 구독료, 멤버십, 자동결제처럼 ‘소액이지만 누적되는 흐름’. 둘째, 비가시적 비용. 세금, 수수료, 금융상품의 숨은 비용 등이다. 셋째, 심리적 보상 지출. 스트레스 해소용 소비, 소셜 비교 소비 같은 것이다. 이 세 가지는 모두 감정과 시스템이 결탁한 구조적 누수다.
따라서 재무의 시작은 절약이 아니라 ‘의식화’다. 어디서 새는지를 보기 전엔 막을 수 없다. 가난에서 벗어나기 위해선 먼저 ‘돈의 흐름을 시각화’ 해야 한다. 수입, 지출, 부채, 투자, 세금을 전부 연결된 흐름으로 기록하는 것이다. 그렇게 보면 놀라운 사실을 깨닫게 된다. 돈이 부족한 게 아니라, 흐름이 막혀 있었다는 걸.
돈이 흐르지 않는 이유는 대부분, ‘사용의 목적’이 흐릿하기 때문이다. 목적이 없는 돈은 방향을 잃고 새어나간다. 삼촌은 조카에게 이렇게 말한다. “돈은 네가 지휘해야 해. 안 그러면 세상이 네 통장을 지휘할 거야.”


구조적 가난은 개인의 게으름이 아니라, 무지의 결과다. 돈의 흐름을 보지 못하면 늘 같은 자리에 멈춰 선다. 그러나 그 구조를 이해하는 순간부터, 삶은 다르게 설계된다.
돈을 벌기 전에 시스템을 알아야 한다. 돈은 감정의 대상이 아니라, 구조의 언어다.
삼촌은 조용히 덧붙인다. “조카야, 돈은 네 적이 아니야. 다만, 네가 이해하지 못하는 구조일 뿐이야. 구조를 보면 자유로워진다.”