서른의 돈 공부<9> 은퇴 준비의 시작(서른부터 복리를 설계하다)

대부분의 사람은 은퇴를 ‘먼 훗날의 일’로 여긴다. 하지만 진실은 정반대다. 은퇴는 나이가 아니라 복리의 시간으로 결정된다. 복리의 원리는 단순하지만, 강력하다. 지금의 10년이 뒤의 30년을 결정한다. 이번 글은 서른의 현실에서 은퇴 준비를 ‘먼 미래가 아닌 현재의 재무 전략’으로 끌어오는 법을 다룬다.

 

복리의 시간 – 빨리 시작할수록 유리한 구조

복리는 돈의 마법이 아니라 ‘시간의 구조’다. 같은 1,000만 원을 투자해도, 25세에 시작한 사람과 35세에 시작한 사람의 결과는 완전히 다르다. 연 5% 복리 수익률로 계산하면, 25세에 시작한 사람은 60세에 약 7천만 원을 갖게 되고, 35세에 시작한 사람은 4천만 원 정도밖에 되지 않는다. 시작 시점의 10년 차이가 자산에서는 3천만 원 이상의 차이를 만든다.
복리의 핵심은 ‘얼마나 버느냐’가 아니라 ‘얼마나 오래 굴리느냐’다. 돈이 일할 시간을 주는 사람이 결국 이긴다. 서른의 은퇴 준비는 바로 이 ‘시간의 leverage’를 확보하는 일이다. 월급의 일정 비율(최소 10%)을 꾸준히 자동이체로 투자하는 것, 그것이 복리의 시계를 작동시키는 첫 단계다.
그리고 중요한 건 ‘완벽한 시점’을 기다리지 않는 것이다. 시장은 언제나 불확실하다. 중요한 건 타이밍이 아니라 시간을 시장에 노출하는 일관성이다. 매달 일정 금액을 적립식으로 투자하는 습관이 장기 복리의 본질이다.
복리의 본질을 이해한 사람은 “더 버는 방법”보다 “더 오래 유지하는 방법”을 찾는다. 돈을 모으는 과정에서 흔히 하는 실수는 단기 수익에 집착하는 것이다. 그러나 진짜 자산가는 돈을 오래 묶어두는 사람이 아니라, 돈을 오래 믿고 기다릴 수 있는 사람이다.

 

연금의 구조 – 국가와 개인의 든든한 이중 안전망

은퇴 준비의 첫걸음은 연금 시스템을 이해하는 것이다. 많은 사람이 ‘국민연금은 믿을 수 없다’라고 말하지만, 구조적으로 국민연금은 여전히 대한민국에서 가장 강력한 장기 복리 상품이다. 기본적인 사회보험이면서 동시에 세금 혜택이 가장 큰 장기 저축 수단이다.
국민연금은 단순히 강제저축이 아니다. 매월 납입액의 일정 비율을 국가가 보조하는 형태이며, 장기 물가상승률을 반영해 지급액이 조정된다. 즉, 단순 수익률 계산으로는 보이지 않지만, 복리 구조 안에서 ‘물가 연동 + 세금 감면 + 사회보장’이라는 세 가지 복합 효과를 갖는다.
그러나 국민연금만으로는 부족하다. 서른의 시점에서 개인연금(IRP 필수적인 보완 장치다. 이 두 가지는 단순한 ‘투자 계좌’가 아니라 은퇴용 세금 절감형 복리 시스템이다. 연금저축에 연간 최대 600만 원, IRP에 900만 원까지 납부 시 세액공제를 받을 수 있다. 즉, ‘세금 절약 = 즉시 수익률 확보’인 셈이다.
실전 설계의 핵심은 단순하다.
① 국민연금은 기본으로 유지한다.
② 연금저축펀드는 ETF 중심으로 운용해 장기 수익률을 높인다.
③ IRP는 세액공제용으로 활용하되, 중도 인출은 절대 금지한다.
서른의 은퇴 준비는 금액이 아니라 구조를 만드는 일이다. 복리의 뼈대를 먼저 세워두면, 그 위에 투자와 수익이 쌓인다. 반대로 구조 없이 시작하면, 아무리 수익을 내도 불안정하다.

 

현실적 은퇴 설계 – 돈이 아닌 ‘시간’을 버는 계획

은퇴란 결국 돈의 문제가 아니다. 그것은 ‘시간의 주권’을 되찾는 과정이다. 많은 사람은 돈을 모으는 이유가 막연하다. “언젠가 은퇴할 때 필요하니까.” 하지만 진짜 이유는 단순하다. 돈이 있어야 선택할 수 있기 때문이다.
서른의 은퇴 설계는 단기 목표(3년), 중기 목표(10년), 장기 목표(30년)를 병렬로 설정해야 한다. 예를 들어, 3년 단위로 비상 자금과 투자 비중을 점검하고, 10년 단위로 자산군을 재조정하며, 30년 단위로 연금 자산의 누적 복리 효과를 검토하는 것이다.
이 과정에서 반드시 포함되어야 할 것은 위험 관리와 현금 흐름의 재점검이다. 은퇴 자산은 단순히 많이 모으는 게 아니라, 꾸준히 유지하는 능력이 중요하다. 소비, 건강, 가족의 변화, 소득의 불안정성—all of these are 은퇴의 변수다. 따라서 서른부터 은퇴 설계를 시작하는 사람은 ‘투자자’이면서 동시에 ‘시스템 관리자’가 되어야 한다.
마지막으로, 은퇴는 숫자가 아니라 태도다. 복리를 아는 사람은 ‘오늘의 10만 원’을 다르게 본다. 오늘의 10만 원은 30년 후의 40만 원이 된다. 그 시점을 상상할 줄 아는 사람이 진짜 재정적 자유에 가까워진다. 서른의 복리는 숫자 이전에 인식의 문제다. 복리를 믿는 순간, 돈이 아닌 시간이 당신의 편이 된다.


서른의 은퇴 준비는 거창하지 않다. 단 1년이라도, 단 10만 원이라도 일찍 시작하는 사람이 결국 시간을 이긴다. 복리의 시계는 지금 흐르고 있다. 늦었다고 생각할 때, 그게 가장 이른 시점이다. 당신의 복리를 작동시켜라. 시간은 언제나 기다려주지 않는다.